百萬退休金還能稱優勝？聯準會資料揭露：只有4.6%家庭擁有逾百萬退休存款

・ 2026 年 04 月 19 日

聯準會調查：僅4.6%家庭退休帳戶超過百萬，百萬仍可支撐中等退休生活。

一枚百萬美元的退休存款，對你來說是「中產」還是「勝出」？最新資料顯示，雖然「百萬」這個數字在討論中顯得普遍，但在實際退休儲蓄分佈上，擁有百萬仍屬少數且具有實際意義。

背景與資料說明：根據聯邦準備理事會（Federal Reserve）消費者金融調查（Survey of Consumer Finances），只有54.3%美國家庭擁有任何退休帳戶（如401(k)、IRA等），幾乎一半家庭沒有專門的退休儲蓄。進一步看，只有4.6%的家庭在退休帳戶中積累超過100萬美元，這個門檻約等於退休儲蓄排名的前5%。

和典型退休戶對比更能看出差距：65–74歲族群的退休帳戶中位數約為20萬美元，代表一半退休者低於此數；若以總資產（含自住房屋淨值等）計算，晚60歲群體的中位數約在41萬到50萬美元之間，而要進入總資產的前5%則需接近或超過300萬美元。

數字背後的意義：採用常見的4%提款規則，100萬美元投資組合每年可提供約4萬美元的通膨調整後收入；若再加上社會安全給付（夫妻合計平均約22,000至25,000美元），許多家庭每年可達約8萬到10萬美元的可支配退休收入。相較之下，若僅有20萬美元儲蓄，按同樣規則每年只有近8,000美元可供提取，生活品質差距立刻顯現。

深入分析：因此，雖然在整體財富排行榜上100萬不見得算「富有」，但在退休儲蓄上，它仍能把持有人推到多數家庭之上，提供穩健的基本生活水準。是否足夠，還得看個人生活方式：居住地物價、房貸是否已清、醫療支出、是否需扶養家人、旅行計畫等，都會大幅改變所需金額。換言之，真正要追求的不是一個見不得人的標準數字，而是「能支撐你想要生活方式的計畫」。

駁斥替代觀點：有人主張「百萬已不夠用」——理由包括通膨、壽命延長、醫療成本上升等。這些擔憂確實存在，但資料顯示對多數家庭而言，百萬加上社會安全給付，仍能達到中等偏上的退休收入；若想提升保障，可透過延後領取社會安全金、調整資產配置、購買長照或醫療險，或在低成本地區退休來減少風險。因此，宣稱「百萬毫無意義」是一種過度簡化的斷言。

實務建議與未來展望：對接近退休或已退休者，建議檢視個人支出需求、債務與住房狀況，並與財務顧問合作制定提款策略、稅務規劃與資產配置。對年輕族群，早期參與退休帳戶並維持穩定投資仍是縮短與高淨值者差距的有效途徑。最後，無論目標數字是百萬或更多，關鍵在於把錢變成「支援你生活的工具」，而不是單純追求一個讓人焦慮的標籤。