自駕技術逐步商用，車禍率大幅降低可望改變車險生態，但全面普及與消費者責任劃分仍需數十年。
自駕車技術正快速從科幻成真，無人駕駛計程車已在美國多座城市通行，而市售汽車的半自動駕駛輔助系統發展得如火如荼。隨著自駕車產業鏈持續擴張，保險市場正悄然醞釀顛覆性的變革。
現今市場上，Waymo等公司的機器計程車已在亞特蘭大、奧斯汀、洛杉磯、鳳凰城與舊金山等地行駛，車主只需透過App招呼無人出租車，享受前所未有的便利。根據高盛報告，美國道路上已經有1,500台機器計程車以及少數自駕卡車。而新車如Ford(F)推出的BlueCruise與Tesla(TSLA)著名的Autopilot與Full Self-Driving（FSD）系統，則以不同等級輔助駕駛日常操作，讓車輛能自主加減速、變換車道甚至自動泊車。
儘管如此，完全不需人類監控的Level 5自駕車仍未能上市。現階段銷售的高科技車輛，僅達Level 2至Level 3自動化，車主依然需隨時監視車況。據世界經濟論壇與IIHS預估，2035年僅4%的新車具備Level 4自駕能力，大型自駕商業車隊如機器計程車與卡車會加速普及，但普通消費者能自由購買、擁有全自駕車的時代還得等上數十年。
保險產業則面臨前所未有的轉型。Waymo自駕出租車比人類駕駛者減少近八成傷害及嚴重車禍風險，高盛推估自駕車保費將從每英里50美分下降到2040年的23美分。理論上，事故減少將使車險成本大幅下滑，肇事責任也由駕駛者移轉至車廠及科技供應商，連帶推升產品責任險需求。Tesla已率先於美國多州試辦以駕駛行為數據為定價基礎的自家保險業務。
但技術進步也帶來新問題，例如何辨駕駛疏忽與車輛瑕疵、保養不到位對責任分擔的影響。專家指出，大多數新車仍須駕駛全程專注，車商與車主未來將共擔風險責任。此外，部分消費者過度仰賴自動輔助系統，反而增添新的風險因子。
自駕車科技戰同樣聚焦車用軟體。中國阿里巴巴(BABA)投資的Banma智能車載系統即將IPO，並攜手BMW拓展AI座艙布局，帶動全球車用軟體價值鏈備受矚目。這不僅象徵傳統車廠轉型勢在必行，也為投資人帶來全新想像空間。
總結來看，雖然自駕車短期普及有限，但隨著AI技術躍進、各方積極投入，汽車保險產業勢必迎來顛覆與重塑。惟隨著責任劃分細節、法規配套與市場教育的落實，業界預估真正的自動駕駛革命，仍需耐心等待多年。
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