AI幫你刷卡？Visa、Mastercard與螞蟻國際押注「代理人經濟」3兆美元大戰開打

・ 2026 年 09 月 10 日

Visa(V)、Mastercard(MA)與Ant International聯手打造「Know Your Agent」新標準，瞄準2030年前高達3至5兆美元的AI代理人支付市場。數位錢包崛起、AI下單咖啡與叫車成日常，但「信任」與風險控管成為新金融戰場核心。

生成式AI還在改變寫作與繪圖的同時，支付產業已悄悄進入下一回合：讓AI不只會「回答問題」，還能替你掏錢結帳。美國支付雙雄Visa(V)、Mastercard(MA)與Ant International宣布，將共同推動一套專為AI代理人設計的支付標準，企圖在新一波「代理人經濟」爆發前，先卡位建立全球規則。顧問公司McKinsey預估，到了2030年，AI代理人處理的全球消費交易規模，將介於3兆到5兆美元之間。

所謂AI代理人（AI agents），不是單純的聊天機器人，而是能替使用者主動執行任務的智能助手，例如每天固定幫你點一杯咖啡、預約叫車，甚至幫企業自動下採購單。Ant International首席創新長Jiang-Ming Yang指出，AI雖然強大，但「幻覺」（hallucination）問題仍存在，若讓這樣的系統直接碰觸金流，消費者要先有足夠信任才敢放手授權。「信任是AI轉型的基石」，他強調，支付產業必須先把信任機制搭建好，AI交易才能真正普及。

這次三方合作的核心，是一個類似「KYC（Know Your Customer）」的全新概念——「Know Your Agent」。Ant International說明，新標準將聚焦三大面向：第一，要能把每一個AI代理人明確連結到一個有效的實體（可能是個人或企業）；第二，要能持續評估這些代理人的行為模式；第三，必須對其活動進行監控，確保不偏離授權範圍或演變成詐騙工具。支付巨頭希望透過共通規格，讓不同平台的AI代理人可以互通使用。

Yang舉例，如果某個AI代理人已在Ant International註冊，未來就不需要再分別到Visa或Mastercard重新驗證。簡單說，就是替AI建立一套「一次認證、多處通行」的身分與行為標準。Mastercard首席數位長Pablo Fourez則補充，若要讓所謂「agentic commerce」（代理人商務）在全球規模運作，就必須讓商家與支付處理機構有一套一致的方法，判斷哪些AI代理人是可信賴的，否則風險成本會高到讓產業卻步。

這場變革背後，是全球支付習慣正快速往數位錢包傾斜。依據Worldpay資料，數位錢包在2025年已占全球電子商務交易價值的56%，實體通路（POS）也有33%，合計消費金額超過13兆美元。Ant International目前與超過50家電子錢包合作，透過其「Alipay+」系統串聯各地的本地錢包與跨境支付。這些錢包近年也開始與信用卡系統連結，讓行動支付在許多開發中國家甚至比實體卡片還普及。

在這樣的基礎上，AI驅動的消費模式開始浮現具體案例。中國大陸的Alipay宣布，用戶現在可以利用其AI功能設定「固定請求」，例如對手機說一聲「每天早上10點幫我買一杯星巴克冰美式」，系統就會在指定時間自動下單，再通知用戶完成付款。相同機制也可用於叫車服務，如定時叫Didi（滴滴出行）的車程，讓AI變成真正意義上的「生活秘書」。雖然最終付款仍須用戶確認，但下單、選項、時間安排都已交由AI處理。

從產業角度看，這代表未來「刷卡」可能根本不再需要人按下確認鍵，而是由AI根據歷史偏好、行程與價格，自主幫你完成決策。對Visa與Mastercard來說，若無法提前設計好AI授權邏輯與風險控管，未來不但可能面臨大量爭議交易與詐騙案件，還可能被新型態的閉環錢包或科技巨頭支付系統邊緣化。因此，他們選擇與Ant International合作，既是出於安全考量，也是要確保自己在新支付生態中的中樞地位。

當然，對於這樣的發展，也有不少保留與反對聲音。隱私倡議者擔心，一旦AI代理人要被「全面監控」與持續評估行為，勢必意味著更多使用者資料被長期蒐集與分析，如何避免濫用，會是監理機關不得不正視的問題。另一方面，消費者若將日常決策過度交給AI，可能失去對自身開支的敏感度，衍生過度消費風險。對銀行與發卡機構而言，責任歸屬也將變得複雜：若AI在授權範圍內卻做出「愚蠢但合法」的購買，誰該為損失負責？

目前各方共識是，短期內AI代理人仍應維持「半自動」模式，也就是由AI負責預判與執行流程，但最後付款節點必須保留給人類確認。不過，隨著演算法愈來愈精準、消費者對AI信任度提高，市場勢必會再度討論是否開放更大自主權給代理人。到那時，像「Know Your Agent」這樣的標準，就會變成評估風險與責任的重要基礎文件，甚至可能被寫入監管規則。

可以預期的是，未來幾年，支付戰場將不再只是刷卡費率與回饋點數的競賽，而是誰能在AI時代率先建立一套既安全又便利的代理人框架。Visa、Mastercard與Ant International這次聯手，等於向市場釋出明確訊號：3到5兆美元的AI代理人支付市場，正從概念走向實作。對台灣與全球的金融機構與電商業者而言，如何接軌這波標準、以及在便利與隱私之間取得平衡，將決定自己在下一個支付世代能否站穩腳步。