AI與區塊鏈革命美國金融法規 Coinbase呼籲徹底改革，挑戰Bank Secrecy Act舊制

・ 2025 年 10 月 21 日

Coinbase敦促美國財政部拋棄過時的反洗錢規則，強調AI和區塊鏈創新已成全球金融合規新焦點，傳統監管框架面臨重大挑戰。

隨著數位資產急速崛起及金融科技創新走向成熟，美國金融監管正面臨前所未有的壓力與挑戰。加密貨幣交易平台Coinbase(COIN)近日正式致函美國財政部，呼籲徹底改革長達數十年未修改的反洗錢（AML）法規，特別點名現行《Bank Secrecy Act》（BSA）不符合現代數位金融需求，並主張應積極導入人工智慧(AI)和零知識證明（Zero-Knowledge Proofs）等新興技術，以有效打擊數位資產犯罪。

Coinbase強調，當犯罪者善用新科技時，守法者也應該以創新迎擊。Coinbase首席法務官Paul Grewal表示：「美國如果不盡快採行AI合規、API技術與智能身份驗證，將失去全球金融科技領導地位。」他進一步指出，現行反洗錢措施根植於過去紙本金融交易時代，迫使民眾在開設每個帳戶時都要重複提供身分資料，並由公司長期儲存，形成巨大的資安風險。

Coinbase建議將AI導入合規實務，同時更新法令，明確承認API驅動的合規技術和區塊鏈分析集群作為有效防制洗錢方法。其中特別建議美國政府制定監管「安全港」條款，保障積極採用AI且確定效果的業者，並以治理結果而非一體適用的合規模型來評斷合規水平。Hex Trust法遵主管Federico Fabiano亦表示，當前「打勾勾」式合規流程已不敷時宜，法規必須支持AI與區塊鏈不可竄改的透明性，讓AML回歸真正有價值的數據分析，不再受限於低效資訊。

值得注意的是，合規成本居高不下、阻礙新創進入市場，FinCEN每年收到逾2500萬份可疑交易報告，卻絕大多數涉及合法交易、未能實際阻斷犯罪。Coinbase認為，這結果反而使客戶承擔更高費用，邊緣族群更難取得金融服務。因此，Coinbase特別建議應更新法令，承認分散式身份（Decentralized IDs）及零知識證明作為新型身份驗證，擺脫過度集中的個資儲存「蜜罐」風險。

不只Coinbase，隱私倡議團體Coin Center也警告，若公共鏈穩定幣與傳統AML要求結合，恐淪為CBDC般全方位監控。美國財政部已承諾彙整業者及利害關係人的意見，編製專案報告，交由參議院與眾議院銀行委員會制定下一步指導方針與立法建議。預期未來，AI與區塊鏈能否主導反洗錢法規改革，將是美國金融監管格局重整的關鍵分水嶺。