自動駕駛進展加速，保險責任與模式重大轉型，產業挑戰與商機並存。
隨著自駕車技術不再只是科幻小說中的專利，美國五大城市目前已有無人駕駛的Robotaxi實際營運，消費者亦逐漸習慣新車內配備自動緊急煞車、車道輔助等先進駕駛輔助系統。數據顯示，Waymo的Robotaxi在同程距離下，涉及人員傷害的事故數較人類駕駛者少78%，安全記錄令市場充滿期待。依據Goldman Sachs報告，預估自駕計程車的保險費將由現今每英里50美分，逐步壓低到2040年約23美分，既反映安全改善，也預示汽車保險產業的翻天巨變。
自駕車的責任分配將顛覆傳統汽車保險架構。全自動駕駛普及後，車主角色將由「駕駛人責任」轉為「開發企業、科技供應商產品責任」。目前Robotaxi與自動商用卡車採商業保險。但人為失誤仍是新車事故主因，多數可售市售新車如Tesla(TSLA)和Ford僅達自動化Level 2等級，駕駛人需隨時監控、然後為事故負責。
技術進步尚未普及，被保險市場尚未全面重置。根據世界經濟論壇預估，到2035年，只有4%新售個人車可具Level 4自動化技術。即便如此，消費者仍須握緊方向盤十年有餘；汽車先進駕駛輔助快速滲透，前方碰撞預警系統已被證明能將追撞事故降至50%。惟IIHS提示，部分輔助駕駛如自動跟車、車道保持，尚未明顯減少事故，過度依賴反而造成風險。
汽車保險模式開始朝「行為追蹤」發展。Tesla(TSLA)已推出專屬保險，直接依據車輛行車數據、設定駕駛「安全分數」，據此計算保費。有鑑於此，未來車主將被要求妥善維修自駕系統，否則事故責任恐由產品責任轉為使用者疏失。
隨自駕車比例增加，產業也將出現新機會和挑戰。豪華純電SUV的Nio(NIO)近期發表全新ES8，結合高階自駕技術，於中國市場以最大型規格搶灘。隨著車輛智能化、產品責任主體逐漸向汽車科技公司轉移，保險業如何調整承保邏輯、市場競爭者如何建立新「安全標準」，正成為產業核心課題。
展望未來，自駕車滲透率的提升和先進駕駛輔助系統普及勢必催動保險市場變革。相關立法、產業標準、事故責任分配細節需持續完善。產業各方需高度協調，才能推動安全、有效的自駕時代真正到來。
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