美國消費金融風險升溫，FICO信用分數連兩年下滑，年輕世代信任危機加劇，違約比率創金融海嘯來新高。
美國消費金融市場正面臨自金融海嘯以來最嚴峻的壓力。根據決策管理公司Fair Issac Corporation (FICO)最新報告，美國全國平均FICO信用分數已降至715分，相比前一年下降2分，且這已是連續第二年下滑的負面紀錄。其中，屬於Z世代的年輕族群平均分數為679分，較其他世代低39分，更在過去一年內創下最大跌幅，反映出新世代財務脆弱性正迅速擴大。
報告指出，疫情初期大量紓困金和貸款寬限曾短暫緩解民眾的債務壓力，然而通膨暴衝、利率升高與學生貸款恢復償還，讓美國家庭再度陷入難以為繼的債務困境。FICO統計，過去12個月內，24%的美國人新辦信用卡，13%則申請了個人信貸，以應對高昂的生活費及貸款支付壓力，顯示信貸已成為許多家庭的財務「救命索」。
然而，信用快速累積也帶來了違約風險的提升。根據最新調查，汽車貸款、學生貸款、個人貸款及信用卡的違約率全面升高，尤其學生貸款違約率於今年4月創下空前新高，約3.1%人口、610萬人因逾期而產生負向信用紀錄。汽車貸款違約則自2021年起激增24%，極度接近2009年金融危機時水準，這一現象與經濟衰退的特徵高度一致。
專家分析，信用分數下滑主因不僅是借貸需求激增，更與還款能力受限直接相關。信用歷史中的「付款紀錄」占FICO分數計算比重達35%，一但出現違約，平均分數將瞬間大跌約69分。對Z世代而言，由於累積資產時間短，面臨利率、通膨與失業等多重夾擊，財務壓力尤為沈重。
值得注意的是，這一波金融壓力對美國消費信貸市場長遠健康形成隱憂。不少受訪民眾表示，即使誠實工作、努力還款，仍難逃債務纏身與信用惡化困境。專家提醒，在高利率時代，民眾應審慎規劃信貸負擔，避免依賴短期資金週轉，並重視遲繳、違約對長期信用損害。若經濟環境未見明顯改善，美國消費金融恐將持續面臨風險擴散、年輕世代難以翻身。
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